От чего зависит доходность банка по кредитным операциям

От чего зависит доходность банка по кредитным операциям

активах, это говорит о том, что эффективность кредитных операций выше, чем эффективность вторых банковских операций.

Рентабельность кредитных операций (отношение дохода к затратам) имеет подобную тенденцию прошлых показателей. Так, по состоянию на 01.01.2007 года за каждую гривну затрат на привлечение кредитных ресурсов было получено 2,27 грн. дохода. В будущем, отмечается рост этого показателя на 0,28 грн.

Другими словами по состоянию на 01.01.2008 года ИФФ АКБ «Форум» за каждую гривну понесенных затрат на привлечение кредитных ресурсов приобретала 2,55 грн. дохода, а на 01.01.2009 года этот показатель снизился до значения 2,02 грн. в общем значение показателя рентабельности кредитных операций в течение разбираемого периода высокое, что положительно характеризует эффективность избранной политики относительно регулирования соотношения между ценой ресурсной базы и ценой размещения ресурсов, и высокий уровень качества менеджмента в ИФФ АКБ «Форум».

Об эффективности процентной политики свидетельствует обратный показатель к рентабельности кредитных операций — отношение процентных затрат на привлечение ресурсов к процентным доходам от кредитных операций. Понижение данного показателя на 01.01.2008 года на 5% есть, непременно, хорошим явлением для банковского учреждения. Но, по состоянию на 01.01.2009 года значение показателя пара возросло до 49%.

Эти трансформации разъясняются малым колебаниям прибыли от кредитных операций, и тем, что в ИФФ АКБ «Форум» в следствии твёрдой процентной политики поддерживается количество привлеченных ресурсов и спрос на дорогие кредиты.

Показатель доходности кредитных операций по состоянию на 01.01.2008 года вырос если сравнивать с 01.01.2007 года на 2% и образовывает 11%. В течение следующего года его значение снизилось до 8%. Это говорит о малом понижении в 2008 году количества прибыли от кредитных операций за каждую гривну положенную в кредитные операции.

Вычисленный показатель производительности труда, другими словами доход на одного работника кредитного отдела, в течение разбираемого периода имеет высокое значение, но тенденция к понижению по состоянию на 01.01.2009 года говорит о понижении эффективности работы сотрудников кредитного отдела ИФФ АКБ «Форум».

Так, ИФФ АКБ «Форум» имеет высокие показатели эффективности кредитных операций, и действенно завлекает к сотрудничеству новых клиентов, наряду с этим поддерживая высокий уровень рентабельности.

4 Оценка вероятных резервов увеличения эффективности активных операций ИФФ АКБ «Форум»

4.1 Направления увеличения эффективности активных операций коммерческого банка

Отечественные коммерческие банки лишь начинают осваивать сферу банковских одолжений. на данный момент обширно предоставляются расчетно-кассовые доверительные, консультационные и другие услуги. Медленное внедрение рынка банковских одолжений позвано неспособностью банков предоставлять целый спектр одолжений низким спросом клиентов на них.

На сегодня в Украине заметно обострилась борьба на рынке банковских одолжений. Неоспоримое преимущество над собственными соперниками имеют банки, каковые предлагают клиентам много одолжений. К главным продуктам банка относятся: выдача финансовых кредитов, прием депозитов, осуществление финансовых платежей и расчётов, выпуск кредитных и платежных карт, консультирование, предоставление экономической и денежной информации.

Не считая внешних факторов, на предоставление денежных одолжений коммерческими банками, воздействуют кроме этого и внутренние показатели.

Так, возможно выделить следующие главные направления увеличения эффективности активных операций коммерческого банка, другими словами его доходности:

1. Неспециализированный рост группы активов, приносящих рост и процентный доход собственного капитала, в первую очередь верное проведение взвешенной маркетинговой и процентной политики, следствием этого станет повышение числа банковских вкладчиков. Данной группой активов являются кредитные операции банка. Для их проведения банка нужны, во — первых, привлечение клиентов, желающих взять кредит.

На данный момент для банков Украины это неприятность, поскольку в мире отмечается нестабильная денежная обстановка. Возможно не нужно будет перечислять отдельные мероприятия по привлечению новых клиентов, поскольку в Украине не считая невозможности и безработицы выплачивать кредиты кроме этого отмечается громадный подрыв доверия населения в банковские учреждения, исходя из этого необходимо создать целую программу привлечения клиентов.

С целью повышения количества клиентов банка направляться создать установление привлечения и программу клиентов с ними долговременных взаимовыгодных взаимоотношений, которая складывается из таких направлений:

— создание благоприятных условий обслуживания клиентов, таких, как безопасность и комфортность обслуживания, взаимопонимания атмосферы и создание доверия, соблюдение и конфиденциальность операций коммерческой тайны

— создание совокупности привилегий постоянным клиентам в виде бонусов на депозиты, уменьшении ставок на кредиты и т.д.

— совершенствование существующих и внедрение новых разработок обслуживания клиентов

— предоставление персональных менеджеров для работы с клиентами

— дополнительные стимулы и целенаправленный поиск привлечения клиентов

— качественное и стремительное обслуживание клиентов.

2. Развитие действенно действующей филиальной сети. С целью этого нужно создать программу развития сети филиалов, в которую войдут:

— оптимальное размещение филиалов и других удаленных структурных подразделений

— открытие новых филиалов в самые привлекательных регионах (главными параметрами потенциальная клиентура, низкие затраты на открытие филиала и стремительная окупаемость капитальных затрат)

— обеспечение действенной работы филиальной сети в целом и структурных единиц частности, реструкуризация неприбыльных филиалов в безбалансовых отделения либо закрытия их

— оптимальное перераспределение ресурсов между филиалами банка и главным офисом

— предоставление филиалам полного спектра банковских продуктов и одолжений, созданных в соответствии с требованиями клиентов.

3. Повышение удельного веса прибыльных активов в совокупных активах. Вторыми словами банк обязан наращивать так именуемые «трудящиеся» активы, каковые приносят громаднейшие доходы банка и уменьшать до вероятного минимума «неработающие». К прибыльных активов относят кредитный и инвестиционный портфель, кредиты и депозиты в других банках. Все остальные активы являются Недоходные. Вложение средств в недоходных активы ухудшает их доходность и структуру активов.

Но, как раз «неработающие» активы снабжают ликвидность банка. Так, банковская ликвидность достигается при максимизации остатков в кассах и на корреспондентских квитанциях по отношению к вторым активам. Но как раз в этом случае прибыль банка будет минимальный. Максимизация прибыли требует не хранения средств, а их применения для осуществления инвестиций и выдачи ссуд (с учетом резервов).

Потому, что для этого необходимо свести остатки и кассовую наличность на корреспондентских квитанциях к минимуму, то максимизация прибыли ставит под угрозу непрерывность исполнения банком собственных обязательств перед клиентами. Так, через чур высокая (сверхнормативная) ликвидность очень плохо воздействует на доходность банка, а через чур низкая — говорит об ухудшении надежности банка.

Итак, сущность банковского управления содержится в эластичном соотношении противоположных прибыльности и требований ликвидности. В целом эксперты уверены в том, что часть прибыльных активов в неспециализированных активах банка должна быть на уровне 0,75-0,85. Уменьшение доли прибыльных активов ниже 0,7 говорит о вероятных проблемах в деятельности банка.

4. Изменение неспециализированного уровня ставки по активным операциям банка. Необходимо учёта и исследования кроме своеобразных факторов, определяющих размер процента по активным операциям кроме этого спрос на кредитном рынке и ставки соперничающих банков и других денежно-кредитных учреждений.

Трудясь в этом направлении банки пробуют поднять уровень ставки по активным операциям, другими словами тут срабатывает принцип какого именно — или коммерческого предприятия: «дешевле приобрести, дороже реализовать». Иначе, в условиях твёрдой борьбе между кредитными учреждениями и борьбы за расширение обслуживания рынков банкам весьма тяжело это делать. Так, для получения большего дохода, банк обязан учитывать кроме своеобразных факторов, определяющих размер процента по активным операциям (учетная ставка, уровень инфляции, срок займа, ее размер, риск, темперамент обеспечения, затраты по оформлению ссуды, контроль и др.)

кроме этого спрос на кредитном рынке и ставки соперничающих банков и других денежно-кредитных учреждений.

5. Изменение структуры портфеля прибыльных активов, т.е. увеличение удельного веса рисковых кредитов в кредитном портфеле банка, предоставленных под большие проценты. Рисковые операции смогут принести банку большой доход, если он будет верно ими руководить. Банк обязан верно изучить допустимость риска, создать проект принятия срочно практического ответа, направленного либо на применение рисковых операций, либо на выработку совокупности мер, снижающих возможность появления затрат банка от проведения той либо другой операции.

Данный фактор увеличения эффективности активных операций банка подразумевает рост удельного веса рисковых кредитов в кредитном портфеле банка, предоставленных под большие проценты. Рисковые операции смогут принести банку хороший доход, если он будет верно ими руководить. Основной задачей управления рисковыми операциями банка есть определение оправданности и степени допустимости того либо иного принятие и риска срочно практического ответа, направленного либо на применение рисковых операций, либо на выработку совокупности мер, снижающих возможность появления затрат банка от проведения той либо другой операции.

Существует пара способов защиты от кредитного риска:

а) диверсификация займов — распределение кредитного портфеля среди широкого круга заемщиков, каковые отличаются друг от друга как по чертям, так и по условиям деятельности.

б) постоянный контроль банка по состоянию дел заемщика в течение всего срока пользования ссудой и при происхождения у него проблемных обстановок, способные привести к неуплате долга, принятия предупредительных мер по защите собственных заинтересованностей

в) установление лимитов — установление максимально допустимых размеров предоставленных ссуд, что разрешает сократить риск. Лимитирование употребляется для определения полномочий кредитных работников различных рангов относительно объемов предоставленных ссуд. Лимитирование как способ понижения кредитного риска активно используется в практике как на уровне отдельного банка, так и на уровне финансовой системы в целом. Соблюдение соответствующих нормативов кредитного риска контролируется НБУ

г) резервирования — создание резерва для возмещения вероятных утрат по кредитным операциям. Резерв под кредитные риски делится на две части: под стандартную и нестандартную задолженность, и в соответствии с этим различные и нормы резервирования. В случае если под стандартную задолженность коэффициент резервирования образовывает 1%, то под нестандартную («под контролем» -5%, «субстандартную» — 20%, «вызывающую большие сомнения» — 50%, «неисправимую» — 100%). Как видим, чем хуже уровень качества кредитного портфеля, тем больше отчисления в резервный фонд

д) секьюритизация активов — предполагает преобразование предоставленных банками ссуд на ликвидные акции (к примеру, облигации либо векселя), каковые обращаются на вторичном рынке. В ходе секьюритизации участвуют пара сторон: банк, как инициатор продажи пакета кредитов; компания, которая занимается эмиссией ценных бумаг; поручитель (страховая компания) инвесторы (физические либо юридические лица), каковые берут акции на рынке.

Процедура секьюритизации начинается с того, что банк, что есть инициатором продажи кредитов, заключает контракт с компанией, общей стоимостью секьюритизированных кредитов создаёт эмиссию ценных бумаг. Перед размещением пакета ценных бумаг на рынке, компания эмитент обязан приобрести помощь поручителя, что делает функцию страхования эмитированных ценных бумаг.

Исходя из этого акции размещаются на рынке, а полученные от их продажи финансовые средства начинают поступать к компании и гаранту — эмитента, передают их банку — инициатору. Так, банк полу

Виды кредитных операций

Интересные записи:

Популярные статьи на сайте:

Что такое кредитный портфель банка

Одним из главных видов деятельности любого коммерческого банка есть выдача кредитов юридическим и физическим лицам на разные цели на разных условиях. Эти…

  • Как активировать кредитную карту? все зависит от банка!

    Одним из главных преимуществ, которыми оперируют банки, завлекая клиентов, есть безопасность средств на квитанциях. Любой банк максимально вероятно…

  • Банки не проверяющие кредитную историю — какие банки не проверяют?

    Многим клиентам смогут отказать в выдаче займа при просрочек либо невыплат в прошлом. Итак, определим, имеется ли в Российской Федерации банки не…

  • 12.6. Аудиторский контроль и оценка качества кредитного портфеля банка

    Кредитный портфель коммерческого банка— это совокупность требований банка к предоставленным займам. В состав кредитного портфеля банка входят:…

  • Как проверить кредитную историю в каспи банке

    Kaspi kz проверить остаток долга April 18, 2015 No Comments – Дело в том, что все данные, касающаяся кредита заемщика, есть тайной и есть банковской…

  • Банки дающие кредит с плохой кредитной историей в 2017 году

    Кредитные предложения, каковые значатся в перечне программ большинства банков, достаточно резко отличаются между собой, соответственно, клиенту возможно…